更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,104年度,33號
TNDV,104,司執消債更,33,20151027

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 104年度司執消債更字第33號
債　務　人　楊張英女
第　三　人　張乃文
　　　　　　蔡依達
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　李憲章
代　理　人　姚宜姈
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　邱正雄
代　理　人　蘇稜詔
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　洪仕翰
債　權　人　立新資產管理股份有限公司
法定代理人　劉嘉奬
代　理　人　陳怡君
債　權　人　元大商業銀行股份有限公司
法定代理人　王榮周
債　權　人　臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人　李增昌
代　理　人　羅苙家
債　權　人　萬榮行銷股份有限公司
法定代理人　劉五湖
債　權　人　安泰商業銀行股份有限公司
法定代理人　齊百邁
債　權　人　大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳建平
代　理　人　黃蘭雰
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　周玉萍
債　權　人　兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　蔡友才
代　理　人　羅建興
債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人　吳怡慧
債　權　人　台灣金聯資產管理股份有限公司
法定代理人　黃定方
債　權　人　第一金融資產管理股份有限公司
法定代理人　陳華宗
債　權　人　長鑫資產管理股份有限公司
法定代理人　林樹旺
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人　張書銘
代　理　人　陳信華
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或 其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，應以裁定認 可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要 ，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度， 得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第 64條第1項後段、第62條第2項分別定有明文。二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103年度消債更字第238 號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務 人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁 定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，每期 清償新臺幣（下同）10,000元，清償總額合計為720,000元， 本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已臻公允： ㈠債務人係經營家庭理髮店，營業時間自早上7點至晚上7點， 消費之客群均為附近鄰居，因客源有限，故未聘請員工，每 月平均營業淨利約17,000元，業據債務人提出營收紀錄本及 營業開支收據、水電費用收據等在卷可參。且債務人為履行 更生方案，並請求第三人張乃文、蔡依達擔任更生方案保證 人，前開兩人均有固定收入等情，有債務人104年4月20日陳 報狀、同年5月11日陳報狀、同年7月9日陳報狀及所附保證 人在職證明書、勞保查詢資料、債務人及張乃文、蔡依達稅 務電子閘門財產所得調件明細表、保證書、印鑑證明等可資 為證，是債務人雖收入不固定，惟已提供確實擔保之人，具 備履行更生方案之可能性。




㈡觀諸債務人每月收入扣除清償金額後所酌留自身開支僅約7, 000元，遠低於衛生福利部公告之104年度臺灣省每人每月最 低生活費之標準，且就租金、水電瓦斯等家庭生活開支等， 並協調同住之女兒分擔較高比例金額，有債務人104年5月11 日陳報狀及所附財產收入狀況報告書在卷可參，堪認債務人 酌留之費用並無奢侈浪費之虞。
㈣又查，債務人名下並無任何財產，有債務人101年至103年度 稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷足憑，則本院裁定開 始更生時，債權人依清算程序所得受償之數額為0元。再者 ，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為408,000元， 亦有債務人更生聲請狀及所附財產及收入狀況報告書附於本 院103年度消債更字第238號卷宗可佐，而期間債務人自己必 要生活費用約252,106元【《內政部公告之101、102及103年 度臺灣省每人每月最低生活費之標準(10,244×14) +(10,86 9×10=252,106】，可處分所得扣除必要生活費用支出後所得 之數額為155,894元（720,000-252,106=155,894）。綜上， 本件債權人更生方案6年間之受償總額720,000元，顯逾法院 裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務 人聲請更生前2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶 養者之必要生活費用之數額，是債務人所提6年之更生方案 ，確已公允、妥適。末佐以債務人為確保更生方案之履行， 另提出第三人張乃文、蔡依達為其保證人，兩人分別任職於 小林煎餅股份有限公司、台灣國際彩光股份有限公司而有固 定收入，有前開二人在職證明書、薪資明細及薪資入帳帳戶 存摺明細影本附於本卷可憑，是債務人雖收入不固定，惟已 提供確實擔保之人，具備履行更生方案之可能性，益堪肯認 債務人確有相當誠意履行更生方案。
三、除債權人國泰世華商業銀行股份有限公司、長鑫資產管理股 份有限公司、滙誠第一資產管理股份有限公司、立新資產管 理股份有限公司逾期未具狀表示意見外，餘之債權人均具狀 表示反對債務人所提更生方案之條件，反對意見略以：債務 人係自營商，其陳報收入是否真實，不無疑義；債務人所提 更生方案所提之清償成數過低，對債權人有失公平；債務人 於申請信用卡時填載居住處所為配偶名下所有房屋，更生方 案中所主張房屋租金支出，應非屬必要。退步言之，縱認其 有租屋使用，然其於1樓經營理髮廳，2樓自住，每月交通費 另列載600元開支，亦屬過高，故其所提更生方案顯欠公允 、妥適等語。惟查：
㈠按債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或 其他共同負擔債務之人，法院斟酌債務人之財產狀況、清償



數額及擔保是否確實，而認更生方案之條件公允者，宜逕行 認可之（消債條例第64條第1項後段修正說明參照）。而債 務人收入高低受自身年齡、學經歷之影響甚鉅，本件債務人 年近60歲，較其他求職者外出求職困難，其憑藉自身技藝租 用房屋經營理髮店，業據其提出理髮店外觀照片影本附於本 院103年消債更字第238號卷宗、營收紀錄本及營業成本單據 、水電費用收據等附於本卷可稽，債務人營業收入多寡本取 決客源多寡，尚不受經驗法則或一般社會觀念之拘束。債權 人單以其每月營業淨利低於最低基本工資為由，即指摘債務 人收入不實，並無所據，無足採信。另債務人復委由第三人 張乃文、蔡依達擔任保證人，前開二人均有固定收入，為具 備資力之保證人，堪認債務人所提更生方案之條件已公允， 依法應認可其更生方案。債權人尚不得以債務人清償金額多 寡等情，即指摘債務人所提更生方案有欠公允。 ㈡至於債權人另稱債務人房租支出非屬必要，且交通費用過高 等情，查本件債務人每月收入約17,000元，為提高清償金額 ，業與同住之子女三人協議，由其分擔房租及水電瓦斯開支 四分之一數額，餘由子女承擔，並經債務人提出房屋租賃契 約書正本及租金繳納證明附卷可稽，則依債務人使用房屋面 積及分擔數額，並未逾台南市一般租屋市場行情，堪認租金 支出確有必要。而觀債權人僅以債務人92年間申請信用卡之 居住狀況，驟論債務人無租屋必要，顯然未考量債務人於97 年間已喪偶，其名下並無不動產而有租屋住用必要等情狀， 其主張自無足採信。且因債務人所列每月個人基本開支遠低 於最低基本生活費用數額，其所提交通費用，亦未逾合理程 度，實期待債務人另刪減房租或交通開支以提高清償金額。 債權人未考量債務人之基本生活所需，希冀債務人提出顯無 履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴， 肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機 會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條 例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法 意旨。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已符公允，復無消債 條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在 ，故應以裁定認可更生方案。並依上開規定，就債務人在未 依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰 裁定如主文。
中 華 民 國 104 年 10 月 27 日
民事執行處司法事務官
上為正本係照原本作成。




如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 10 月 27 日
書記官 駱映庭
附件一：更生方案
┌────────────────────────────────────┐
│一、更生方案內容 │
├────────────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期），每│
│ 期清償新臺幣10,000元。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃 │
│ 繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各│
│ 債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣8,763,010元。 │
│3、清償總額：新臺幣720,000元。 │
│4、清償成數：8.22% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清 │
│ 償期，仍視為全部到期。 │
│6、更生方案保證人：張乃文（身分證統一編號：Z000000000號)。 │
│ 蔡依達（身分證統一編號：Z000000000號)。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬────────┬──────┤
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例│每期可分配之金額│ 6年總清償額│
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 一 │台新國際商業│1,748,900 │ 19.95% │ 1,995 │ 143,640 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 二 │聯邦商業銀行│ 86,178 │ 0.98% │ 98 │ 7,056 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 三 │台北富邦商業│1,276,833 │ 14.57% │ 1,457 │ 104,904 │ │ │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 四 │永豐商業銀行│ 75,884 │ 0.87% │ 87 │ 6,264 │




│ │股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 五 │玉山商業銀行│ 108,325 │ 1.24% │ 124 │ 8,928 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 六 │立新資產管理│ 61,944 │ 0.71% │ 71 │ 5,112 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 七 │元大商業銀行│ 169,625 │ 1.94% │ 194 │ 13,968 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 八 │臺灣新光商業│ 76,187 │ 0.87% │ 87 │ 6,264 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 九 │萬榮行銷股份│ 124,621 │ 1.42% │ 142 │ 10,224 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 十 │安泰商業銀行│ 190,368 │ 2.17% │ 217 │ 15,624 │ │ │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十一│大眾商業銀行│ 221,550 │ 2.53% │ 253 │ 18,216 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十二│國泰世華商業│1,109,511 │ 12.66% │ 1,266 │ 91,152 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十三│兆豐國際商業│ 101,436 │ 1.16% │ 116 │ 8,352 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十四│滙誠第一資產│ 227,384 │ 2.59% │ 259 │ 18,648 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤




│十五│台灣金聯資產│ 834,821 │ 9.53% │ 953 │ 68,616 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十六│第一金融資產│ 745,971 │ 8.51% │ 851 │ 61,272 │ │ │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十七│長鑫資產管理│1,343,422 │ 15.33% │ 1,533 │ 110,376 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十八│遠東國際商業│ 194,696 │ 2.22% │ 222 │ 15,984 │
│ │銀行股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十九│金陽信資產管│ 65,354 │ 0.75% │ 75 │ 5,400 │
│ │理股份有限公│ │ │ │ │
│ │司 │ │ │ │ │
├──┴──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 合 計 │8,763,010 │ 100﹪ │ 10,000 │ 720,000 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
├────────────────────────────────────┤
│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├────────────────────────────────────┤
│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │




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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│十一、每月應遵守支出限制。 │
├────────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
├────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────────┘